案例简介
2015年5月29日，李某向保险公司投保了车辆的交强险、商业险。投保单显示投保机动车使用性质为家庭自用汽车。《机动车保险单》约定：商业险种为机动车损失保险、第三者责任保险、不计免赔率等险种。“重要提示”第4点显示：被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应书面通知保险人并办理变更手续。
《机动车保险单》所附的《家庭自用汽车损失保险条款》第十六条第二款约定：在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故，保险人不承担赔偿责任。第三十七条约定：营业运输指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。《机动车保险单》所附的《第三者责任保险条款》作出相同约定。
2015年11月19日，李某驾驶被保险车辆发生碰撞。交警部门对本次事故作出《道路交通事故认定书》，认定李某承担此事故的全部责任。
保险公司在核保过程中，委托某风险管理有限公司进行调查，发现事故当天，李某将车辆用于滴滴打车业务。出了事故后，就删掉了滴滴打车软件，改做优步。
保险公司于是向李某发出《拒赔通知书》，称：李某擅自改变车辆使用性质用于营运，保险公司对此事故商业险部分不负赔偿责任。
争议焦点
在仲裁过程中，双方对于事故时是否存在改变被保险车辆使用性质导致被保险车辆危险程度显著增加的情形各执一词。
李某认为，保险条款约定“发生保险事故时”车辆为营业性质，保险公司才有权拒赔，即使李某投保的车辆之前有兼职做过滴滴业务，李某也未违反约定。保险公司提交的调查报告里也明确了发生交通事故时，投保车辆确实没有载客，只有司机一人。
保险公司则认为，营运车辆的保费明显高于家庭自用车辆。被保险车辆在事故发生前一直从事滴滴业务，至今仍在从事优步业务，属于营业性质。即使事故发生时没有载客，也会因疲劳驾驶等原因增加相关风险，导致事故发生。
案例分析
如何确定车辆的营业性质
从本案来看，李某投保时，明确了投保机动车使用性质为家庭自用汽车。保险条款已对“家庭自用汽车”以及“营业运输”作了明确的定义：未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。由此，事故当天，李某将投保车辆用于滴滴快车业务使用，以收取一定费用的牟利为目的，应视为营业运输。
即使被保险车辆在发生事故时未搭乘乘客，但并不改变被保险车辆的营业运输使用性质。在实践中，营业运输车辆在使用过程中，也不可能每时每刻都搭乘乘客或运输货物。李某以事故时没有搭乘乘客为由否定其在事故时改变车辆的使用性质的意见不成立。
保险公司拒赔是否有理
《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
由于保险标的的危险状况是保险人决定是否承保以及确定保险费率的重要依据，保险合同签订以后，保险标的并不处于保险公司的控制之下，其危险状况时刻处于变动之中。如在保险责任期间内保险标的危险程度显著增加的，保险事故发生的概率及保险金覆盖必然将超过保险公司订立合同时所能合理预计的范围。此种情况下，如果继续依照之前的保险合同约定维持原有合同效力，要求保险公司承担保险责任，则对保险公司而言将会显失公平。
因此，在李某未及时通知保险公司有关被保险车辆因变更使用用途导致危险程度显著增加的情况下，《保险法》第五十二条及上述案例中保险条款的约定均赋予了保险公司拒赔的权利。
结论
由于被保险车辆的使用性质由家庭自用汽车变更为营运汽车后，显著增加了涉案车辆在行驶中的危险程度，后者适用保险费率明显高于前者。且保险公司在承保时也无法预见李某变更被保险车辆的使用性质的情形。同时，李某作为投保人未及时向保险公司履行告知义务，并办理相关的批改手续。因此，保险公司在商业险范围内拒赔有相应的法律以及合同依据。
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