2016年7月22日评论4字数 1751阅读5分50秒阅读模式

为什么车险买了不计免赔保险公司还不全额赔付？

一、不计免赔，是免除哪一部分损失？

根据保险费率和精算，就是在保险产品制定的时候，会坚持一个风险共担原则，也就是在事故发生后，被保险人也要承担一定比例的损失金额，目的就在于对驾驶员进行制约，用经济的方法，激励驾驶员安全驾驶，使其尽可能的少出险，就在保险条款约定了被保险人自负的比例。

这个“自负”的不赔比例，就是“不计免赔险”要免除的那一份。那这“个人自负”部分，是怎么规定的呢？根据个人的在事故中的过错程度不同，承担不同比例的损失。常见两个险种：

1、新版商业保险示范条款车损险第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；

2、新版商业保险示范条款第三者险第二十七条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；

原则就是，过错程度越大，个人自负损失部分比例就越大，是不是挺公平合理的。

不计免赔额条款为商业车险的附加条款。以前，车险公司为争夺市场，力推“不计免赔”等可全额赔款的险种，将自负比例单独作为一个附加险进行销售，赚取更多的保费。

保险公司要求车主附加此免赔额条款的原因是：

1、选择免赔额后，车险价格会有一定比例的优惠，让投保人觉得保费实惠了；2、有利于提高车主防损减损的意识，减少小额索赔，降低保险公司经营成本。

不计免赔条款是一种附加险，只有在办理三者险与车损险后才可以买此保险。购买了不计免赔条款，那么“自负”的不赔比例，就可以让保险公司承担赔偿责任了。

购买不计免赔条款后，在发生保险责任范围内的事故索赔时，应由被保险人承担事故责任的免赔部分，转由保险公司负责赔偿，车主不再承担免赔金额部分的损失，即保险公司的赔付责任可达100%。

不计免赔是免除的个人在事故中承担的责任不同，即“自负”那部分损失。这个在保险术语中叫做“相对免赔”。推出免赔率条款后，存在财险公司大多亏损，巨大的经营压力使得保险公司开始减小不计免赔的销售力度，并约定绝对免赔额度或绝对免赔率。

对应的，还有一个“绝对免赔”。这个免赔是绝对要扣得。什么情况下，会有“绝对免赔”呢？保险公司对不计免赔险都规定了“除外责任”，这“除外责任”，就是我们通常所说的“绝对免赔条款”。常见的大致分为以下几种情况：

1、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；

2、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；

3、对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。

另外，发动机涉水损失险，实行15%的绝对免赔率；爆胎引起事故，轮胎费用绝对免赔；自燃损失险，绝对免赔率20%。

不计免赔险只对主险负责，即只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，其他险种的免赔率不能转嫁给保险公司。

出险最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。

在车损险和三者险中有一个事故责任的免赔率。意思就是在进行赔偿时会根据你的事故责任比列扣掉一些赔偿金。举个列：

你与其它车辆发生了碰撞，承担同等责任，你的车损失了1000，别人的车损失了2000，在不包含交强险的情况下；如果你投保了不计免赔特约保险。那么你的车辆将获得险金：

1000*0.5=500元、第三者险2000*0.5=1000元。

如果没有投不计免赔，同等责任，车损险和第三者险都是免赔10%，你的车辆将获得：

1000*0.5*0.90=500元，第三者险2000*0.5*0.9=900元。