暴雨洪涝中涉水行驶的车险理赔问题

广州保险律师按，依照相关法律规定，我们机动车辆的保险分为交强险和商业险，其中商业险又包含了基本险和附加险这两大部分，其中车辆损失保险便是商业险中的主要险种，它是指当被保险的车险因为保险责任范围之内的原因而遭受自然灾害或者意外事故，并且因此而造成被保险车辆自身的损失时，保险人依照合同约定给予赔偿。

其中，与暴雨洪涝相关而造成的机动车损失在依照车辆损失保险理赔时需要满足的必然性条件包括相关性和损害来源的特定性，即被保险车辆的损失必须要是其自身的损失，且造成其损失的缘由应当是自然灾害或者意外事故。

那么具体而言，在近些天以来南方特大暴雨所致的洪涝中，对被保险机动车造成的损害可能以多种方式存在，何种情况下保险公司才会理赔呢？投保人该如何索赔呢？

一、五种情况下保险公司是否会理赔？

1、静止状态下，未行使的机动车，遇到暴雨洪涝而因进水导致车辆受损，保险公司是否理赔？

暴雨洪涝属于车辆损失保险中约定的“自然灾害”情形，在无人为因素（车主强行点火发动造成发动机受损时便属于此处的“人为因素”）的情况下因自然灾害而突然受损，保险公司会对之进行全额赔付。

2、在暴雨状态下，机动车辆被树枝或者其他因洪涝冲击而坠落的物体砸落导致损害，保险公司是否理赔？

在商业性保险条款对于保险事故的界定中，包含了“外界物体倒塌”、“空中物体坠落”、“雷击”、“暴雨”、“洪水”等，故而因洪涝而发生的树枝砸落损毁机动车辆等情形，属于保险公司理赔的范畴。

3、 机动车在暴雨状态下行驶，因涉水而导致车受损，保险公司是否赔付？

对于汽车行驶状况下因涉水而受损的问题是否赔付，则需要分为以下四种情况讨论： 

• a.车主在保险公司购买了车损险，但未购买涉水险，在行驶中进水或明知发动机进水的情况下启动汽车从而造成发动机损坏，保险公司不予赔偿。
• b.车主在保险公司投保了车辆损失险并附加涉水险，汽车在涉水过程中造成的发动机损坏的属于保险公司赔付责任。
• c.车主在保险公司投保车损险，假设排气管进水而车主没有启动汽车，而是及时通知维修厂和保险公司，保险公司会赔偿发动机的清洗费用。所以，若汽车不慎被水淹千万不要启动。
• d.车主未在保险公司投保车损险，那么你就只能采取自救，应尽快联系交通警察部门和道路施救公司、汽车修理厂，但是汽车维修费用就只能自己掏腰包啦。

4、机动车辆在暴雨天气下因洪涝而导致发动机进水，保险公司是否赔付？

涉水出险的情况下，保险公司赔偿的是车损险责任，也就是车辆损失。通常涉水出险发生的损失主要有两种： 一是车辆被淹熄火后未进行任何点火操作，车辆只有水淹的损失，保险公司会赔偿清洗费用。一些车辆清洗不及时可能会造成电路板等锈蚀需要更换时，保险公司也会赔偿，而不会以扩大损失拒赔。另一种损失也比较常见，那就是水淹熄火后，往往因再次点火而造成发动机内进水，导致发动机损坏。对这块损失，保险条款的除外责任中明确是不赔的。这条除外责任以前的表述非常具体，为“保险车辆在淹及排气管的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏”，现在的各款条款则大都简化为水淹后导致的发动机损失。为什么提及以前的表述，因为以前的表述更加准确，它其实揭示了这一损失不是必然形成的，而是驾驶员缺乏专业知识操作失误形成的，对这样造成的损失保险公司是不鼓励赔偿的。想涉水行驶和二次启动都没有后顾之忧，你可以选择购买发动机特别损失险。

5、只要投保了的机动车，在符合保险公司承保条款中约定内容的情况下都会理赔吗？

并不是。在车主们日常的行驶中，偶尔会出现其车未经年检而上路的情况，按照我国的相关法律规定，未经年检的车辆是不能上路的，其属于不合格车辆，自然保险公司并不会对其车辆所遭受的包括暴雨洪涝灾害在内的任何因素造成的损失理赔。

二、涉水行驶出险车主应该如何索赔？

近期的暴雨天气下，在机动车辆的车主遭遇到上诉所说的车辆受损时，该如何进行理赔呢。我们将车主的索赔分为如下三个步骤：

1、在第一时间拍照并且告知保险公司

因暴雨洪涝天气而导致的车辆受损时车主最容易发生的是车主在其发动机因进水而受到损坏时继续点火发动，而导致发动机损坏，这一点是车主们应当谨慎避免的。车主们应当在车辆因暴雨洪涝受损的第一时间内拍照留下证据同时方便之后定损员进行定损，并且打电话到相应的保险公司报案。

2、进行车间技术维修处理并对车辆进行定损

在车辆遭受损害后，车主应当尽快对其进行维修处理，因为一些电子元件如果沾水后没有及时清洁，有可能受到进一步的损害，同时应当由专业的定损员对受损车辆进行定损（视天气和受损情况，定损所需时间为几天至一个多月）。

3、根据所提供的维修费用清单，修车、赔付和提车

基本上，在车主们的爱车因暴雨洪涝受损的第一时间，车主选择保留证据，并及时联系保险公司，后续的事情便不会存在太大问题了。当保险公司提供了维修费用清单并指定维修点后，车主不久便可以提到自己修好的车了。

三、暴雨天车辆出行的其它注意要点

1、无需出行的机动车应当尽量停靠在地势较高的地方

2、车主若遇需要驾车出门的情形时，应在出发前仔细检查车辆的各项设备是否正常

3、保险条款中常常有一条免责条款，即“发动机进水后导致的发动机损坏除外”，因而路遇暴雨而造成发动机熄火时不要强行点火发动机

4、因暴雨洪涝受损的机动车车主，除了可以向保险公司索赔以外，也可以向物业管理进行索赔，按照我国民法的相关规定，凡是有向物业公司交纳停车费用的，与物业公司形成的是有偿保管的法律关系，此时作为汽车保管人，负有对天气变化的预报义务、损害的预见义务和及时通知义务，采取必要、合理的排险、抢险和事后补救措施的义务。因而在物业公司疏于防范而导致车辆在暴雨洪涝中受损时，车主也可以向物业管理公司进行索赔。

5、在选择保险险种进行购买时，中高档轿车车主购买涉水险作为附加险种，这种险对于保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

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