《车险费改理赔40问》的批判和解释

原题：车险费改理赔40问——真的专业吗？

2016-04-07 郑明 拐哥工作室

这次车险费改，网上流行转发的问答材料，有的《车险费改后理赔40问》、有的叫《2016费改后理赔40问——一分钟成专家》，还有的把承保问答并在一起的100问等等。

有些问题就是不够严谨、专业。本文选自拐哥工作室的郑明就截取《车险费改后理赔40问》中的几个问题，给些解释和答案。

第3问——车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。

拐哥作答：

分两种情况，一是找不到肇事方但明确停放管理人具有管理职责的，车主可以申请损失100%（不超过车损保险金额）的赔付，并协助保险人进行代为追偿；二是找不到肇事方且无停放管理人的，按照损失70%（且不超过车损保险金额的70%）赔付，；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。

拐哥解析：

1、保险事故并非考虑肇事方存在与否，停车场小区物业的管理职责不容忽视；

2、车险费改的一大特点是，车损保险金额的改变。由于“零整比”的因素，车辆发生事故时损失金额超过了车辆实际价值（保险金额确定的依据）的情况比比皆是，故严谨起见，需追加“不超过车损保险金额”的限定，以免误导。

第7问——车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？

答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。

拐哥作答：

第三者责任险不能赔付；如果投保了《精神损害抚慰金责任险》条款的，也不能赔付。

拐哥解析：

1、这个问题首先就不专业。精神损害抚慰金是指受害人或者死者近亲属因受害人的生命权、健康权、名誉权、人格自由权等人格权利益遭受不法侵害而导致其遭受肉体和精神上的痛苦、精神反常折磨或生理、心理上的损害（消极感受）而依法要求侵害人赔偿的精神抚慰费用。三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，无论是交强险、商业三者险还是附加精神损害抚慰金责任险，都不能接受和赔付。

2、正常规则应该是，指受害人或者死者近亲属依法要求侵害人赔偿，经过司法程序后，由侵权人向保险公司办理索赔申请，而保险公司根据承保险种的责任和限额情况再作出“是否赔付”、“赔付多少”的理赔意见。

第11问——张某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：张某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除；张某父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为责任免除。

拐哥作答：

张某父亲受伤费用保险公司应赔付。张某父亲家大门损失保险公司也应赔付。

拐哥解析：

1、这个问题出题存在漏洞。假设这个问题是张某撞了自己妻子并将自家大门撞坏，受伤费用应赔付而大门损失不应赔付。

2、而题目称“撞坏了父亲家的大门”并非自己家的大门。可分析得知，张某已自立门户，其父亲家大门按照保险条款规定就不属于张某及其家庭成员所有的财产，保险公司应予以理赔。

第13问——车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故中死亡的2头奶牛损失。

拐哥作答：

保险公司此次事故一头奶牛也不应该赔。

拐哥解析：

1、这是此次行业系列理赔知识问答中最为搞笑的问答了。

2、学习下车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除。

3、简单明了，一头也不赔。