图说保险纠纷大数据分析报告

一、⼤数据展现的保险纠纷现状

（一）案件数量概况

（二）审理程序分布

（三）争议所涉保险公司分布

（四）交通事故责任纠纷审理法院分布

（五）保险合同纠纷案件审理法院分布

（六）减损结果概览

二、图说⼤数据展现的保险纠纷核⼼问题及法院裁判思路

（一）交通事故责任纠纷案件

（二）保险合同纠纷案件

三、结语

引言

近年来，保险纠纷案件呈逐年增多的趋势，保险公司在参与诉讼的过程中出现了许多新情况、新问题。随着机动车数量的增加，交通事故责任纠纷已经成为数量较⾼的⼀类案件类型。

2013年开始，最高人民法院创建了三大平台，逐步推进各地法院裁判文书上网工作，律师得以通过对公开裁判文书进行分类、整理、分析、提炼以形成保险纠纷分析报告，旨在对保险纠纷案件的现状及法院裁判思路有一个全面了解。

一、大数据展现的保险纠纷现状

因汪虎律师带领保险团队已成功代理了⼤量呼和浩特地区中国⼈民财产保险有限公司的保险案件，对呼和浩特市保险纠纷案件裁判规则已经有了较为全⾯的了解。为了快速、精准了解近期我区他市保险纠纷现状，我们提取了临市内蒙古自治区包头市辖区范围内法院自2014年9月1日-2015年9月1日的保险纠纷案件判决书，对近期包头地区的保险纠纷现状进行了详细分析，以便对照，完善。

裁判⽂书数据源于威科先⾏数据库，提取案件共计277件，剔除其中与保险纠纷无关的案件，得到如下数据： 数量最多的案件为交通事故责任纠纷案件，数量为225件，保险合同纠纷和追偿权纠纷相对较少。追偿权纠纷数量较少，⼆审案件仅有⼀件。

就以上审级分布可以看出保险案件普遍审级较低，法律关系相对简单，双方争议较小。整体来看，包头市中国人保的案件数量占据绝对多数，领先其他公司，可以由此得出其在车险市场的占有率远超过其他保险公司。

有79%的交通事故案件保险公司有减损项目，并未全部⽀持原告主张。虽无法明晰保险公司的抗辩在其中发挥了多⼤作用，但不容忽视的是即使是简单的交通事故责任纠纷案件也存在着很⼤的减损空间，从裁判文书中提取的其他数据也显⽰专业的质证意见可以影响裁判结果，为保险公司减少损失。

二、保险纠纷核心问题及法院裁判思路

交通事故责任纠纷

作为案件数量最多的保险纠纷类型，具有类型化、模式化的特点， 作为律师，我们有必要对其中的核心项目进行提取，结合裁判⽂书分析总结法院裁判思路， 以预测诉讼结果，为客户减少损失，规避风险。 医疗费： 涉及医疗费的案件，绝大部分都按照实际票据的金额予以认可，只有部分案件法院予 以核减，核减原因分布如下：

对医疗费项⽬质证思路

从以上225份判决书的裁判结果中可以看出，作为保险公司的代理人应当重点关注医疗 费与交通事故的关联性，对多次住院的应着重审查每次住院是否与交通事故相关，并熟悉 基本的药理知识，以便辨认哪些是与交通事故医疗无关的药物。对于涉及后续治疗费的原则上不予认可，还需注意审查是否存在挂床的现象，如有挂床则不认可，着重关注住院期间是否有未对应任何治疗措施的时间。

住宿费： 对于该项请求，原告应当提供票据予以佐证，被法院采纳的可能性很高，即使未全部 认可也很有可能进行酌定，很多原告就该项未予主张，主动放弃，虽⾦额不大，但还是给自身造成了⼀定损失，作为保险公司代理人，则应对票据的关联性予以审查质证。

根据《最⾼⼈民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若⼲问题的解释》第28条第 ⼆款之规定： “ 被扶养⼈是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他⽣活来源的成年近亲属。被扶养⼈还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害⼈依 法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上⼀年度城镇居民⼈均消 费性⽀出额或者农村居民人均年⽣活消费⽀出额。 ” 对被抚养人生活费应当分段计算，避免重复，保险公司应注意此项主张是否超算。
其他基本赔偿项目

交通事故责任纠纷疑难问题裁判观点⼀览表

保险合同纠纷案件

败诉原因

格式条款免责未获⽀持 保险公司主张依据保险合同约定免责的案件，⼈民法院基本以保险公司未尽说明义务、 格式条款应当作出不利于保险公司的解释、保险条款未给付被保险⼈为由予以驳回。 重要法条：《保险法》第17条

涉及⼰⽅无责主张免责的四宗案件，法院全部未⽀持保险公司主张。

分析： 保险公司在保险销售时⼀般不愿就保险免责条款对客户做太多详述，以免影响客户体 验，进而影响保险销售业绩，这就导致发生争议时对履行说明义务举证困难。现有的保险 合同文本也存在严重问题，并未对免责条款采用足以引起注意的颜⾊和字体，⽆法达到《保 险法》第17条的要求，⾃然⽆法免责。

保险合同纠纷裁判观点⼀览表

三、结语

互联⽹时代，经验和知识的获取途径更加多样化，制作⼤数据报告的过程，就是经验 快速积累的过程。我们不求数据量可以达到其他⾏业动辄亿级的数量，只求从⼀个地区⼀段时间的裁判⽂书中总结出该地区法院对于某⼀问题的⼀贯裁判思路，挖掘其中蕴含的司 法知识。 从保险诉讼⾓度⽽⾔，基于⼤量裁判⽂书形成的数据，可以了解法院对该种⾼度类型 化的纠纷的相关法律问题的裁判倾向以及对特定证据的采纳倾向，预判案件难度、赔偿数 额，作为原告可以将主张控制在法院完全⽀持的范围，作为被告可以将损失降到最低的限度，是处理保险案件的有利参考。

交通事故律师声明，本文系《包头市保险纠纷⼤数据分析报告》由内蒙古若辉律师事务所汪虎律师保险团队制作， 专业保险团队为受害者代言 。