保单质押贷款，是投保人把所持有的保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。
我国的保单质押贷款主要有两种模式：
一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；
投保人把保单直接抵押给保险公司，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中，在险种条款里加入保单质押贷款，已经成为一种时尚。
需要说明的是，投保人把保单直接抵押给保险公司与一般的商业抵押贷款是不同的，其不同之处主要体现在：保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系，保险人在审批是否贷款以及贷多少款是根据保单的现金价值来审批的，此种审批无需对申请贷款的保单持有人资信进行审查，不需要保单持有人有多少财产。另外，保单质押贷款审批后，作为贷款人的保单持有人在还款期限届满后，也没有必须要偿还该保单质押贷款法定义务。也就是说保险质押贷款到期后，贷款人可以选择还款，也可以选择不还款。
因为保险人所支付给的贷款实际上就是你自己保单的现金价值，你拿回的是自己的钱一部分，这好比我们退保，取回的保险费中的一部分，是从保险公司拿回自己已交纳的部分保单现金价值而已。但与我们退保所不同的是，退保导致保险合同即时终止，而保单质押贷款该保单的效力一直持续至保单持有人没有按期偿还贷款，且贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司才有权正式终止与保单持有人之间保险合同效力。
从上面的介绍来看，保单质押贷款是可以满足资金短期周转的需要的，是可以让投保人手上的“死”保单变成“活钱”的。万一到期不还，也是不会被追究债务责任的。最主要的是，在保单质押期间，并不影响到该份保单的效力，期间若发生保险事故,保险公司依然要将理赔款予以赔付，只不过需要扣除贷款以及利息而已。
另一种是投保人将保单进行质押给金融服务机构（如，银行等），由该机构支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，依据合同保单所对应的价值或保险金获得贷款本息偿还。
保单质押贷款只是获得短期资金的一种融资方式，并不是所有的保单都具有质押贷款功能，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，由保险公司根据保单的现金价值确定贷款额度，医疗、意外险以及产险是无法办理保单质押贷款的，已发生保费自垫、保费豁免的保单也是不能进行保单质押贷款。
评论