条款对比表 | ||||
| 区域 | 项目 | 差异 | 详细(行业协会机动车商业保险示范条款) | 详细（人保条款保监产险972号附件1）（家庭自用车保险条款) |
| 第一章 机动车损失保险 | 保险责任-事故原因 | 1、“损失”改为“直接损失”； 2、事故原因增加“冰雹、台风、热带风暴”，“暴雪、冰凌、沙尘暴”，“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”； 3、事故原因减少“海啸”。 | 第六条 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一） 碰撞、倾覆、坠落； （二） 火灾、爆炸； （三） 外界物体坠落、倒塌； （四） 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六） 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 | 第四条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一） 碰撞、倾覆、坠落； （二） 火灾、爆炸； （三） 外界物体坠落、倒塌； （四） 暴风、龙卷风； （五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸； （六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡； （七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形） |
| 保险责任-施救费 | 明确：施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算 | 第七条 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 | 第五条 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。 | |
| 责任免除-驾驶员 | 1、“逃离”改为“离开”，明确为“驾驶员”离开现场，删除“被保险人”； 2、“被药物麻醉”修改为“服用国家管制的精神药品或者麻醉药品”； 3、删除“驾驶证有效期已届满”和“持未按规定审验的驾驶证”； 4、实习期内…增加“执行任务的警车”，删除危险物品的类别“有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性”； 5、增加“出租机动车”； 6、增加“7、学习驾驶时无合法教练员随车指导”； 7、删除“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”； | （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车； 6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书； 7、学习驾驶时无合法教练员随车指导； 8、非被保险人允许的驾驶人； | 第六条 （六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 第六条（五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； 第六条（七）4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。 | |
| 责任免除-被保险机动车 | 1、“无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改为“被保险机动车行驶证、号牌被注销的”； 2、删除“教练”，增加“改装”； 3、增加被保险人或其允许的驾驶人的“重大过失”； 4、“违法活动”改为“犯罪行为”。 | （三）被保险机动车有下列情形之一者： １、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格； 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间； 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间； 4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。 | 第六条（二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三） 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； （十） 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。 第六条（四） 利用被保险机动车从事违法活动； 第七条（十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； | |
| 责任免除-原因免责 | 1、增加“核反应、核辐射”； 2、增加“违反安全装载规定； | 第九条 下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）地震及其次生灾害； （二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射； （三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾； （四）违反安全装载规定； （五）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加； （六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。 | 第六条 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿： （一） 地震及其次生灾害； （二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用； （九） 被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十三条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故； 第七条（七） 因污染（含放射性污染）造成的损失； 第十六条 在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 | |
| 责任免除-费用免责 | 1、“损失”改为“减值损失”； 2、增加“本身质量缺陷”免责； 3、未经必要修理后增加“并检验合格”； 4、增加“下落不明”，…被盗抢…“未遂”； 5、删除“（十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；”； 6、删除“ 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。”。 7、删除“其他不属于保险责任范围内的损失和费用” | 第十条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失； （二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； （三）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分； （四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外； （五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失； （六）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失； （七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失； （八）发动机进水后导致的发动机损坏。 | 第七条 被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （一） 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； （二） 玻璃单独破碎，车轮单独损坏； （三） 无明显碰撞痕迹的车身划痕； （四） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失； （五） 自燃以及不明原因火灾造成的损失； （六） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分； （七） 因污染（含放射性污染）造成的损失； （八） 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； （九） 标准配置以外新增设备的损失； （十） 发动机进水后导致的发动机损坏； （十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失； （十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； （十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； （十四） 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。 第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 | |
| 免赔率 | 1、事故责任免赔率调整：同等责任10%（我司8%），主要责任15%（我司10%），全部责任20%（我司15%）； 2、明确找不到第三方为“实行30%的绝对免赔率”； 3、增加“（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；”； 4、增加“（四）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。” 5、删除“自行协商”，“约定行驶区域”和“约定驾驶人”的免赔率。 | 第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔： （一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率； （二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率； （三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率； （四）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。 | 第八条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔： （一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%； （二） 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%； （三） 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%； （四） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%； （五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。 | |
| 保险金额 | 保险金额按照“实际价值”确定，实际价值计算增加“或其他市场公允价值协商确定”。 | 第十二条 保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。 | 第十条 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。 投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。 （二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。 本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。 投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。 被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。 折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率 （三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 | |
| 赔偿处理 | 1、增加有关"自行协商处理部分"; 2、删除 "属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明". 3、删除 "无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。” 4、增加“被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。” 5、全损赔款按照“保险金额”计算。 6、增加“核定损失”不构成保险人对赔偿责任的承诺 7、终止合同以“保险金额”为准。 8、删除二十六条：事故责任比率，二十八条：重复保险及应有其他保险人承担的责任。 | 第十三条 被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。 第十四条 被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。 第十五条 被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。 第十六条 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。 第十七条 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。 第十八条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。 第二十条 保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。 第二十一条 被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。 | 第二十一条 属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。 第二十四条 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。 第二十五条 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。 第二十九条 保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。 第三十条 下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费： （一） 被保险机动车发生全部损失； （二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值； （三） 保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。 第二十六条 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责.... 第二十八条 保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。 | |
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