保险理赔案例：暴雨积水造成车损保险公司不能免责

裁判要旨

暴雨造成道路积水而导致正常行驶的车辆损坏，。符合保险合同约定的，保险公司无证据证明仲某系故意驶入积水地，故仲某并不存在涉水行驶的主观故意。尽管保险条款又约定保险车辆因涉水行驶致使发动机损坏不属于保险责任范围，依据法律规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，保险公司不能免责。

基本案情

2012年11月8日，仲某就其所有的机动车向甲保险公司投保了机动车辆保险，保险期限为一年。保险条款约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿；　保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险人不负责赔偿。2013年10月8日，仲某正常驾驶机动车遭遇暴雨，导致发动机熄火车辆受损。车辆维修后，仲某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司对发动机部分损失拒赔。仲某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆维修费9万余元。

裁判结果

法院判决保险公司赔偿保险公司赔偿被保险人车辆维修费9万余元。

裁判理由

法院认为，保险车辆的发动机毁损系因驶入积水地导致，而道路积水的形成原因则在于当天的连续暴雨，故仲某的损失符合保险条款中约定的暴雨保险责任范围。保险事故发生时的道路属于正常路况，甲保险公司无证据证明仲某系故意驶入积水地，故仲某并不存在涉水行驶的主观故意。尽管保险条款又约定保险车辆因涉水行驶致使发动机损坏不属于保险责任范围，依据法律规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，在保险条款已经约定暴雨属于保险责任范围的情况下，对甲保险公司依据涉水行驶致发动机损坏免责之条款主张免赔，不予支持。

律师分析

广州保险理赔律师提醒，因暴雨导致道路积水，驾驶人正常驾驶保险车辆驶入积水地导致发动机损毁，如驾驶人不存在主观故意，应当认为属于暴雨造成保险车辆损失，被保险人有权依据保险条款约定，要求保险公司承担保险责任。但如果驾驶人故意驶入河流、沟渠、水塘等致使发动机损坏，保险公司当然可援引免责条款拒赔。如果不购买附加险发动机水浸险，保险公司往往会依据发动机进水非车损险的保险责任范围而拒赔，此类案件若因暴雨导致正常行驶的车辆损坏的，法院实践判决保险公司赔偿，若因暴雨后车主仍强行发动车辆的，则属于故意损坏，保险可拒赔，可参加交通事故律师在本站发布的相关案例。

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备注：本文由广州交通事故律师引自2015年3月13日上海市第二中级人民法院发布的判决案例。